住宅ローン審査項目　1.購入動機

購入動機なんて・・・と思われるかもしれませんが、
貸す側にとって、なぜ不動産を買うのか？なぜ必要なのか？
その理由を確認することはとても重要です。

不純な動機では銀行は貸してくれません。

原則、銀行は本人が住むための住宅購入資金として
融資を行います。

したがって、事務所や社宅など住む以外の目的に
住宅ローンを利用することはできません。

だからこそ、結婚するので、家族が増えたので、
老後のために、子供のために、など
住まいが必要な理由を銀行は知りたいのです。

銀行は大金を長期間貸すことになりますので、
「家族のため」というような動機は、融資をするうえで
とても安心できる理由の1つなのです。

今では、居住用以外に親が子供のために、または
子供が親のために購入するための住宅ローンも
取り扱っています。

高齢化が進む情勢では、「親のために」は購入動機に
値しますね。

住宅ローン審査項目　2.家族構成

え、扶養家族が必要なの？

いえ、大丈夫です。
独身でも融資は可能ですし、男女も問いません。

ただ、銀行は同居される方がおられる場合、ご本人以外に
収入のある方がおられるかどうかを確認します。

融資申込金額が、収入に対して多い場合(返済比率が高い)、
ご本人以外に収入がある家族がおられると審査を有利に
進められるからです。

次に、同居予定人数も確認されます。
例えば、申込人ご夫婦、お子さん・父・母・祖父・祖母が
同居される7人家族だったとします。

そこで、物件が2DKのマンションだったら、
7人で暮らすのは窮屈すぎますし不自然ですよね。
何か？訳ありなのかと確認されます。

また、子供さんが小さいと教育費が掛かりますし、
介護が必要な祖父母がおられると生活費もかさむでしょう。

家族構成を確認することで、住宅ローンの返済が
他の出費で圧迫されないかをチェックしているのです。

このよう事から「家族構成」は融資を判断する上で
必要な項目になっています。

住宅ローン審査項目　3.年齢

銀行によって条件は異なりますが、一般的に
「満20歳以上70歳の誕生日まで」借りることができます。

ということは、69歳でも住宅ローンを借りることは可能です。
しかし、実際に60歳を超えた方が住宅ローンを申し込むには
それ相応の返済計画を銀行は求めてくるでしょう。

次に返済期間です。
最長50年間という商品もありますが、
大半の銀行が最長35年間で返済しなければなりません。

最終の返済年齢が満80歳の場合、
50歳だと、80歳－50歳＝30歳
つまり30年返済で借りることができます。

計算上は30年返済で借りることは可能ですが、
銀行は年齢が若い方にこそ最長返済年数で
組んでもらいたいと考えています。

なぜなら、
働いている間に完済できる可能性が高いからです。

例えば、25歳で35年返済だと、60歳で完済します。
退職金や年金を当てにしないで返済が終了します。

一方、50歳で30年返済だと80歳で完済しますが、
65歳で定年となれば残り15年間の返済計画が必要です。

退職後は退職金での一括払いと言いたいところですが、
このご時世に、退職金や年金は当てにならないかもしれ
ませんね。

出来ることならば65歳までに完済できる計画が理想でしょう。

全国平均は借入期間25.6年！

ちなみに民間住宅ローン貸出動向調査によると
借入期間の平均は25.6年で、完済年数は15.0年でした。
※住宅金融支援機構　2017民間住宅ローン貸出動向調査

借入は25年以上なのに、返済は15年ということは
10年間も返済期間を短縮していることになりますね。
これは途中で繰り上げ返済をしていることになります。

実際に、とある銀行に聞くと「35年間返済をされた事例は
うちのお店ではありませんね」と言っておられました。
※八尾市の都市銀行にて

では、みなさんどうして繰り上げ返済できたのでしょうか？

アットホームの「住宅ローン完済の実態調査」では
このような結果となりました。

1位　節約・・・52.2％
2位　ボーナス・・・32.5％
3位　退職金・・・22.1％

【追 伸】
早く返済したい気持ちは分かりますが、
家を買ったことで、節約する生活になるのなら
そもそも資金計画に無理があるのではと、私は考えます。

生活を豊かにするはずのマイホームを手にしたことで、
豊かさを得られないのであれば本末転倒ではないでしょうか。

そうならないためにも、資金計画は必要です。
不安や疑問がある方はお気軽にご相談ください。

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